He sufrido un siniestro total. ¿Qué hago?

Consejos para la presentación de una reclamación después de un grave accidente de coche que derive en siniestro total

Siniestro total

Lo primero estar contento, tus hijos están bien, tú también, tienes mucho que agradecer.

En cuanto al coche pues no, aquí no hay mucho que hacer. La última vez que lo vi, estaba siendo izado con un gran golpe, los airbags deshinchados colgando del salpicadero como dos bolsas de basura y los cristales rotos decorando el suelo. Me surgieron preguntas como ¿Cómo era el coche nuevo? ¿Necesitaré cambiarlo por otro? ¿Será mi compañía de seguros un amigo o un enemigo? ¿Y si mi coche en un coche clásico? Ahora que estás bien te toca pelear ¿o no?

Siniestro total

Siniestro total

En las siguientes líneas os vamos a contar en diez pasos cómo responder a estas preguntas para ver si te podemos ayudar a sobrevivir al control de tu compañía de seguros de coches después de haber sobrevivido a un accidente grave de coche con siniestro total.

Paso 1: Estudiarte tu póliza de seguros, antes de que se produzca un accidente.

La mayoría de nosotros sabe en general qué tipo de cobertura de seguro tenemos – Todo Riesgo, Terceros, Terceros combinado, franquicias o no franquicias, etc. Sin embargo nos perdemos cuando llegamos a la letra pequeña… Muchos términos para la mayoría de nosotros son indescifrables pero serán muy importantes para los momentos clave, para cuando haya un siniestro total… Entonces ¿por qué no estudiarlo? Pide ayuda a tu agente de seguros, que te lo cuente todo, puede parecer un rollo pero seguro que merece la pena.

Si estás leyendo estas líneas como consecuencia de un siniestro total no significa que no puedas avanzar en el momento actual. Vamos para allá.

Paso 2: A moverse, ¡de nuevo!

Si en tu póliza tienes incluido el coche de sustitución contrátalo y dejemos de preocuparnos de cómo movernos. Tener un coche de alquiler, por lo menos, ayudar a mantener el resto de tu vida en normalidad una vez que hemos olvidado el accidente. Habla un momento antes con tu agente de seguros y pregúntale sobre el coche de sustitución no vaya a ser que seas responsable de una avería de colisión con el coche alquilado.

Paso 3: Pide en la Dirección General de Seguros o en tu Compañía de Seguros una lista de tus derechos como asegurado.

Las dos entidades te pueden informar sobre tus derechos con la póliza y si hay que pelearse es conveniente saberlo. Encontrarás a menudo una gran abundancia de información útil que te guiará a medida que avances en esta difícil tarea.

Paso 4: Debes saber cuánto vale tu coche antes del accidente.

Referencias como Ganvam, Eurotaxx o las propias páginas de Internet como coches.com te pueden dar indicaciones sobre cuanto cuestan los coches nuevos y con ellas puedes saber cuánto vale tu coche en cada momento. Las compañías de seguros usan una combinación de ellas y la opinión de sus propios peritos. Unos consejos: Cuando te den la valoración de la compañía de seguros diles que tu coche vale más y que te reconsideren la tasación, si no lo hacen plantea la posibilidad de usar un tasador independiente que pueda dar una segunda opinión sobre el valor de tu coche.

Paso 5: Llegar a un acuerdo sobre la evaluación justa de los daños.

Las compañías de seguros deben hacer una evaluación visual de los daños con un perito para comenzar a estimar el costo de las reparaciones. Si es posible estar allí ese día seguro que ayudará, de modo que se pueda señalar cualquier cosa que se le pueda pasar por alto al profesional. Asegúrate de de que ve todos los daños, a fin de garantizar una solución adecuada.

Lo malo también es que cuantos más daños se aprecien más posibilidades hay de que el coche se declare “Siniestro Total”. Este es un momento “difícil” ya que dependerá de si quiero mucho o no a mi coche para querer que así sea o que se repare.

En primer lugar, una definición de Siniestro total para empezar: Cada compañía de seguros tiene la suya, la podrás encontrar en las condiciones generales de la póliza, pero puede valer “El momento en el que la reparación del vehículo supera en un tanto por ciento el Valor Venal del coche asegurado” Los porcentajes dependen de cada compañía y por Valor Venal entendemos el valor que la compañía da a nuestro coche en este momento usando los medios comentados en el punto anterior.

¿Eh? ¿Te has enterado? A nosotros nos cuesta… En pocas palabras, si la indemnización de la reparación del coche es mayor de lo que el perito de nuestra compañía de seguros establece es “Siniestro Total” y me pagarán ese dinero, si no es así, se repara el coche.

Ya hemos comentado que si la valoración de la Compañía de Seguros no es la esperada te es posible establecer un perito independiente que nos de una segunda valoración. Esta valoración será examinada por un tercero seleccionado conjuntamente por el perito y la compañía de seguros. Lo malo es que el problema no es tanto la valoración, en la que hay que pelear como en todo, sino el porcentaje sobre el valor venal que cada compañía supone para establecer que un coche ha sufrido o no un Siniestro Total y eso viene definido desde el principio en póliza. O sea, que no siempre vale el mejor precio de un seguro ni el seguro más barato sino que puede ser importante que una compañía dé el 100% del valor venal o el 60% en caso de siniestro total. ¿Verdad que ahora si que te parece importante?

Paso 6: ¿Quiero el coche de vuelta o quiero el dinero?

Después de un accidente serio hay gente que quiere aprovechar para cambiar de coche, ya sea a un modelo comparable o a un coche nuevo, en lugar de obtener el siniestrado por el miedo a que una reparación importante no lo devuelva a su estado técnico anterior. Piensa también que a la hora de vender tu coche reparado se valorará en menor cuantía por haber sufrido una reparación importante.

Pero si tu apego sentimental a tu coche es tan fuerte que no te puedes imaginar la vida sin él, se puede coger el dinero y aplicarlo a su reparación por tu cuenta, que, dependiendo de la magnitud de los daños, puede resultar muy caro. Además, el control de su compañía de seguros de los recortes de costes se te deducirá del importe que se ha recibido.

También hay que considerar la paradoja que el coche por partes vale más que “entero” por lo que si estás dispuesto a vender las partes puedes hasta sacarle un pico adicional que compense ese sentimiento emocional que quizá tengas…

Paso 7: Ahora ya hay que hacer una cosa u otra, el coche o el dinero, ¿pero mientras?

A lo mejor toca buscar coche nuevo antes de tener el dinero porque necesitas moverte o porque la cobertura de coche de sustitución no incluye todos los días necesarios hasta solucionar el problema. Hay veces que sólo la determinación de si el coche es o no “Siniestro Total” tarda mucho más de lo esperado…

Recuerda también que la indemnización en caso de siniestro total ha de incluir todos los impuestos pero también deducirán todos los costes que haya incurrido la compañía en tasación, recogida, envío, etc., ya sea directa o indirectamente.

Un último consejo: Si conoces a un tallerista y puedes elegir que él trabaje en tu coche a reparar hazlo, siempre mejor mano conocida que mano por conocer…

Estas cuestiones de seguros no son nunca agradables pero lo importante es que si estás a estas alturas del artículo seguro que lo importante está solucionado: Tu familia y tú estáis bien y esto es lo importante. Ahora ¡a decidir!



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Comentarios (79)

  1. pere - Responder

    hace 3 semanas un coche se salto el cedal paso, me arroyo , entonces perdi el control i xoque contra una pared.
    Maphre a dicho que el coche esta siniestro total pero yo no estoy de aquerdo
    que puedo hacer porfavor necesito respuesta urgente…

  2. Toni - Responder

    Hace 3 meses tuve un accidente con el coche, me sali de la calzada y di dos voltetas, me lo dieron siniestro total, dspues de mandar a tres peritos. esto es lo que mi compañia me ha dicho. Total al final me dan 18.000 € . Y un perito que yo he contratado me lo ha valorado en 30.000 €. He reclamedo a la compañia, y estoy a la espera de su resolucion.
    El seguro es a todo riesgo

  3. Helena - Responder

    hace una semana un coche se salto un paso de cebra y me tambien me llevo por delante. Mutua me da siniestro total, pero yo tampoco estoy de acuerdo. el contario culpable su compañia es Maphre que puedo hacer.
    el valor de la repación es de unos 3200€ y mi coche tiene 6 años y me costo 10000 ahora no sé su valor. Que puedo hacer?
    Muchas gracias,

  4. luis.ramos - Responder

    Hola Helena,

    Antes de nada, debes saber el valor de tu coche hoy en día (sin el golpe claro). Hay tasadores en Internet que pones la edad de tu vehículo y te lo dirán (aproximado)

    En seguros a todo riesgo, que sería el que te tiene que cubrir en caso de siniestrarte tú solo, suele existir una cláusula (no recuerdo su nombre) que viene a decir que, cuando el coste de la reparación exceda del valor venal del coche (o de un determinado porcentaje de éste o del “valor asegurado”), la compañía sólo te abonará ese valor venal y dará el coche por siniestro.

    Sin embargo, en los casos en que tú no has tenido la culpa, sino un tercero, esta cláusula no aplica porque tú no has establecido contrato alguno con la compañía de ese tercero, aunque en algunas ocasiones también están abonando cantidades menores a la de reparación (dando siniestro total) basándose en que, propietarios de vehículos con un valor venal bajo, perciben un beneficio superior a aquel para el que ha sido establecida la compensación de los seguros por accidente.

    Más o menos quieren decir que si tu defensa tiene 18 años, por qué tienen que pagarte ellos una defensa nueva de 500 eurazos y pintarla, pues te estarías enriqueciendo. Es un tema difícil el de los siniestros. Por eso muchas veces acaba en juicio y otras muchas debería… Aunque no acaba porque no queremos meternos en líos.

  5. angel - Responder

    me han quemado el coche un seat leon 2.0 140cv stilance fecha matriculacion 1/06/2007 y quiero saber cuanto es el valor que me tienen que dar alguien me puede ayudar escribir a mi correo alvipa_cadu3@hotmail.com

  6. Luis Ramos - Responder

    Lo sentimos, Angel. El seguro decidirá la cantidad que vale, pero puedes hacerte una idea de lo que te van a pagar con un tasador de coches on-line.
    Así funcionan:

    “Los valores son el resultado del tratamiento estadístico de los datos sobre el mercado de vehículos de ocasión elaborados conjuntamente por EUROTAX, GANVAM y FECAVEM para la compra de particulares en establecimientos de Compra/Venta de automóviles. Estas estimaciones se obtienen mediante un proceso de inferencia estadística realizado por EUROTAX a partir de los datos recogidos mensualmente mediante encuestas efectuadas por GANVAM y FECAVEM sobre una muestra de más de 700 profesionales de la compra/venta de automóviles, repartidos por todo el territorio nacional, obteniéndose así los valores venales más próximos a los reales de mercado.

    Las valoraciones medias corresponden a modelos básicos sin equipamiento opcional y en normal estado de conservación en función de la edad del vehículo (estado general de la carrocería, interiores, neumáticos, elementos de seguridad activa y pasiva, kilometraje, etc.). incluyen transferencia, Impuestos y garantía.

  7. Bruno - Responder

    Hola, hace un mes , tenia estacionado mi vehiculo en la puerta de casa y un camion se lo llevo por delante y me lo han dado siniestro total, la tasacion es de 1200€ y la reparacion son 3200€. que puedo hacer? estan obligados a repararmelo?

    • Luis Ramos - Responder

      Menuda faena, Bruno.
      Imaginamos que esos 1.200 euros son el valor de tu coche hoy en día (sin el golpe claro).
      Como tú no has tenido la culpa y no tienes contrato alguno con la compañía del camión, lo mejor es que tu seguro se encargue de porotestarles a ellos. Como le decíamos a Helena, la otra aseguradora les dirá que si te pagan el arreglo total te estarías enriqueciendo. Es un tema difícil el de los siniestro total y muchas veces acaba en juicio… y se ganan, ojo. Pero para eso necesitas un buen abogado… y ganas de meterte en un juicio. Por cierto, pregunta a tu aseguradora si incluye los gastos de ese supuesto juicio.

      Mucha suerte!

    • silvestre rramirez dabalos - Responder

      Me rrobaron el auto ase un año i todabia no me pajaron federal seguro

  8. ORIOL - Responder

    BUENOS DIAS,TUVE UN SINIESTRO HACE DOS SEMANAS.
    ESTABA EN UNA RETENCION EN LA RONDA LITORAL CUANDO UN COCHE POR DETRAS CHOCO CONTRA MI LANZANDOME CONTRA EL VEHICULO QUE TENIA DELANTE, PROVOCANDOME UN SUPUESTO SINIESTRO TOTAL DE MI VEHICULO.
    QUE DEBO DE HACER, MI SEGURO ME TIENE QUE LLAMAR PARA DARME LA”MALA NOTICIA”Y NO SE COMO ACTUAR. MUCHAS GRACIAS POR ANTICIPADO.

  9. victor - Responder

    hola , hace un semana un camion golpeo mi coche por lo que me han declarado siniestro total por lo cual me quieren dar 800 euros , pero esa cantidad no me compensa , y si yo lo reparo por mi cuenta me cuesta 600 euros. ¿Como puedo hacer para llegar a un acuerdo con el seguro?
    MUCHAS GRACIAS POR EL CONSEJO

  10. ricardo - Responder

    hola, hace 15 dias tuve un acidente ,mi coche para el arrastre otro se cruzo y siniestro . Lo fuerte mi seguro estoy llamandoles todos los dias pero me dan largas no se absolutamente nada ,yo me he encargdo de llamar a la policia a la compañia a los tasadores a todo el mundo ,y yo sigo sin coche y sin saber nada estoy hartitooo ¿que puedo hacer ?

  11. POCOYO - Responder

    Buenas,.. cuanto más lo pienso, más se cabrea uno. Yo tenía mi coche perfectamente estacionado por fuera de mi casa (zona residencial), y viene uno, y me destroza la parte del atras (Ford Focus). Llamo a la policia, hago todos los trámites con el seguro (Mapfre), llevo el coche a la Ford para su reparacion (porque esta claro que el que me dió el golpe es el culpable).. y cual es mi sorpresa que a las 2 semanas me llaman de Mapfre, y me dicen que mi coche esta valorado en 1.800.-Euros y eso es lo que me van a dar (costando el arreglo en la Ford unos 4.000.-Euros habiendo comprado nuevo yo ese coche en la fábrica por más de 12.000.-Euros). O sea, que me buscase la vida,.. Después de dar el coñazo en el seguro, abogado y al perito, subieron la oferta a “2.000.- Euros”. La verdad que a uno se le queda cara de bobo, uno que tiene el coche impecable, que pagaba la póliza durante más de 8 años, y te tratan así,.. Al final, cogi ese dinero,( haciendome firmar una declaración jurada los de Mapfre, de que si cogia ese dinero no los podría demandar) y busque el taller por mi cuenta, ya que estudiando la posibilidad de demandar a la compañía de seguros, el propio abogado me dijo q tardaría una media de 1 años a 2,. cabiendo la posibilidad de que el pleito, no me saliera del todo favorable, y eso sí, durante ese periodo ni coche ni dinero.
    El coche quedó perfecto después de la reparación, y fue gracias a dios, el mismo dinero que me dió el dichoso Mapfre. Moraleja:
    No vale la pena tener un seguro caro, y “tan cumplidor como se venden por los anuncios”, contratar los servicios basicos de un seguro, menos durante el 1º año, que suelen abonar el 100% en caso de siniestro, de resto si te pasa algo, y más sino es tu culpa, se limpian las manos.

  12. rafael - Responder

    hace poco un coche se paso un ceda el paso y me golpeo mi coche en todo el costado derecho solo chapa mi coche tiene 14 años pero esta muy bien cuidado hace dos meses me gaste en el mil y algo de euros mapfre me lo da siniestro total siendo mi propia compañia tengo otro coche asegurado en mapfre todo riesgo llevo asegurado con la misma compañia desde el año 1978 casi sin siniestros y este es el pago que me dan no se que hacer ni donde reclamar

  13. azu - Responder

    Pues decir q estoy de acuerdo con POCOYO,a mi me esta pasando lo mismo,y mi compañia es mapfre,solo q mi arreglo vale 5500 y me ofrecen 4000 y el coche para mapfre,llevo 6 años sin dar ni un siniestro y asi me tratan,pues na ire a juicio y me voy a otra compañia q esta mucho ofrecer y a la hora de la verdad pasan de todo,mi agente ni se mueve…

  14. Antonio - Responder

    Hola a todo-as,me apunto yo también a hablar de mi gran compañía (“Mapfre”) ja.
    Llevo asegurado 25 años con un solo parte de un faro a mi favor (culpa del contrario).
    Días atrás un __señor__ se saltó un stop y plaf castaña que te crio la compañía todavía no me ha dado los datos pero me lo dan siniestro, el mecánico dice que la reparación vale unos 2500-3000.Me han comentado varias personas que si lo reclamo casi seguro que me lo pagaran a lo mejor yendo a juicio pero seguro que primero lo tendré que pagar yo. Es cierto? Mi coche es un laguna 2.0 RT año 1995 (si es viejito pero va de coña).Moraleja: Como no puedo cambiar las leyes me cambio de compañía (si ya sé que todas son poco más o menos pero es la única forma de protesta que de momento tengo). Seguramente los demandare ya os contare.

  15. kika - Responder

    Hola,hace tres meses m dieron un golpe,y la compañía Lo declara sonistro,tiene 10 años,y m dan por el 1800 o 2000 como max.La reparacion algo más de 6000,yo quiero m dejen el coche como estaba,con las consecuencias y el come coco de q tú coche está reparado.Con 2000€ no compro otro coche,al no ser q la compania contraria m dé uno,no??.q debo hacer,m urge,es importante.me quedaran d x vida secuelas del accidente .muchas gracias

  16. yotoyota - Responder

    hola, necesito consejos por favor, gracias.
    el mes pasado mi coche estaba estacionado al lado de mi casa y otro coche se golpeo con el mio envistiendolo por detras en la parte izquierda a consecuencia de esto las dos puertas izquierda no se pueden abrir. me dices mi seguro, el perito que es siniestro total y le digo que quiero mi coche como estaba. se lo comento a un empleado de toyota en donde tengo el coche y me dice a simple vista qu el coche no es para siniestro total que solo tiene jodido la carroceria hasta que no embaque el coche no sabes el daño que tiene por dentro.
    llevo un mes esperando la repuesta y no se nada. me dices el seguro que tengo contratado que se esta poniendo de acuerdo con la otra compañia pero que de momento la otra compañia no da señal de vida segun mi compañia.
    gracias.

  17. azu - Responder

    pues si,es cierto,tienes q presentar factura en el juicio,no vale presupuesto y aunque asi fuese con lo q suelen tardar los juicios cuando cojas el coche y lo vuelvas a poner en carretera no se yo…en el taller me han dicho q contase con 1 año minimo y en otro al q tuve q ir q tenian uno alli aparcado desde hacia 3 años esperando juicio,yo al final acepte oferta pero el coche para mi,lo vendi yo, le saque algo mas y no les di mas a ganar a ellos,q x cierto hoy me comento el ,del desguace q lo habia visto anunciado en la pagina de los seguros,puesto a la venta cuando aun era mio,en fin…para eso si se dieron prisa pero les salio mal la venta.
    En mi caso vimos la de la oficina el agente y yo q la peritacion eran 5500 sin desmontar pues bien dos
    semanas despues eran 3098,pero como no hay nada escrito pues como q ahi se keda la cosa…kiero pensar q estas cosas pasan segun la gente q este a cargo d la oficina donde estas q como en todo das con alguien de aquella manera y la cagaste,vamos q a este paso hay q pedirlo tooooodo por escrito

  18. Xsara - Responder

    Hola a todos , resumo:
    Accidente provocado por otro vehículo, sin colisión. El atestado de la guardia civil me es favorable, incluso hay testigos.

    Fecha del accidente 6 de Junio de 2011.

    A fecha de hoy sigo esperando a que me arreglen el coche y que la otra compañia(Allianz) acepte la reparación o de respuesta. Segun mi seguro quieren agotar la vía amistosa, pero es que hace ya 3 meses que no tengo coche y ademas lo necesito para trabajar. Lo curioso es que ya me han ofertado por lesiones.

    La reparacion cuesta 7200 € y segun la guia Gamvan vale unos 10.000 €.
    Segun poliza (mi compañia) deben darme el 70% + 15% por no llegar a los 36 meses de antiguedad.

    Un coche con 2 años de antiguedad y 30000 km en perfecto estado no deberian darmelo siniestro o eso me han dicho en el taller. Tambien me han dicho que puedo arreglarlo yo y despues reclamar el importe via judicial. ¿ es cierto?,es que no se que hacer ni cuanto puede tardar esto.

    un cordial saludo
    Gracias

  19. Juan - Responder

    A mí me ha pasado lo mismo. Estaba parado, un coche se saltó un ceda y tengo el lateral un poco mal. Es un coche de unos 10 años pero funciona perfectamente. Además, no ha sido culpa mía y estoy verdaderamente jodido… yo creo que deberíamos organizarnos todos para hacer algo con las putas aseguradoras estafadoras de mierdaa.. les vas pagando toda la vida y te dan por culo!

  20. jose - Responder

    hola, he tenido un accidente, un coche al intentar adelantar, despues de una rasante, y encontrarse con un vehiculo en sentido contrario, se arrepiente y enviste mi vehiculo por detras, yo y mi familia acabamos en la cuneta despues de dar una cuantas vueltas. El otro conductor intento fugarse y ademas dio positivo en alcohol. Uno de los ocupantes de mi vehiculo tiene esguince cervical y los otros dos y yo tenemos golpes y daño solamente. El coche esta destrozado, siniestro total. ¿cuales son las posibles indemnizaciones?¿seria mejor contratar un abogado a parte de la aseguradora?¿cuales serian las cantidades a percibir? mi coche era un opel corsadel 1997