Es lógico que a la hora de enfrentarnos a la compra de un coche nuevo acudamos a nuestro banco a solicitar un préstamo, pero de la misma manera también es algo más que habitual que este termine en cancelación al no prever que se pueda hacer frente. En estos casos, para dar por cerrado el tema, a veces pensamos que con devolver el vehículo basta, pero, al igual que ocurriría con una vivienda, devolver las llaves no es suficiente.
Los cambios en nuestra vida financiera, al igual que ocurre con nuestra vida social, son constantes, y por eso pueden surgir inestabilidades económicas que provoquen un cambio inesperado en nuestras decisiones. Si a pesar de habernos decidido por un préstamo para la compra de un coche luego no presentimos poder asumir sus cuotas, o simplemente descubrimos que existe un préstamo más adecuado, podemos cancelar nuestro préstamo.
¿Qué es un préstamo?
Antes de nada conviene recuperar el significado de préstamo y sacarlo a la palestra para dejar claro a qué nos referimos cuando hablamos de este tipo de producto financiero. Pues bien, los préstamos son un método de financiación destinado a facilitar una cantidad de dinero a un cliente a cambio del compromiso de devolverlo en un tiempo establecido y con los intereses añadidos que se especifiquen en el contrato en forma de pagos periódicos.
Estos pagos son las cuotas que tendrá que hacer frente de forma periódica el usuario que firme el contrato con la institución financiera y la cantidad de dinero será esencialmente el préstamo que tendrá una serie de particularidades. Entre estas encontramos la cancelación anticipada del préstamo. Un asunto que veremos más adelante para estar prevenidos antes de firmar el acuerdo contractual y poder evitar penalizaciones indeseadas.
Por supuesto, dentro de lo que conocemos como préstamo encontramos varios tipos. Entre ellos localizamos los hipotecarios, los preconcedidos… Pero en este caso, el tipo de préstamo que más nos interesa es el personal, ya que ahí es donde solemos encontrar las soluciones que se suelen ofrecer para adquirir un coche dentro de los conocidos como préstamos al consumo.
¿Qué conlleva cancelar el préstamo de un coche?
Cancelar el préstamo de un coche supone el fin del acuerdo de financiación que tiene el cliente con el prestamista. A diferencia de lo que se suele pensar, no sucede únicamente por iniciativa del prestatario, sino también por cuenta del prestamista si no se respetan las condiciones del contrato y aunque se haya preconcedido el préstamo. Por norma general sí suele ser el cliente el que, aprovechando el período de reflexión, decide cancelarlo.
La pregunta habitual de si cancelar el préstamo de un coche conlleva alguna penalización encuentra su respuesta en La Ley de contratos de crédito al consumo . En ella se establece una condición para cancelar este préstamo y es que no hayan pasado 14 días naturales desde la firma del contrato. Esto es importante, ya que no es lo mismo el tiempo que corre tras estampar la firma que el que transcurre hasta que el vehículo llega a casa.
Solamente en esa situación no habrá que justificar el motivo ni supondrá ninguna penalización económica. Eso sí, habrá que pagar los intereses que se hayan generado en los días que estuvo vigente el crédito. En el cuadro de amortización puedes conocer el capital que tienes pendiente, así como enterarte si tienes penalización por cancelación anticipada. Si es así, tendrás que añadirle el % que tengas al capital pendiente.
¿Qué ocurre si cancelas el préstamo anticipadamente?
Si tienes problemas para hacer frente a los pagos o simplemente quieres cambiarte a otra oferta que consideras mejor, puedes cancelar el contrato antes de tiempo, pero tendrás que tener en cuenta que esto puede conllevar importantes costes. En el propio contrato figura este tipo de información, pero, una vez tomada la decisión, lo ideal es cancelar el contrato antes que caer en la morosidad y dañar tu imagen crediticia.
La posibilidad de cancelar un préstamo anticipadamente es un plus añadido, pero conviene tener en cuenta que hacerlo conlleva gastos. Esto se debe principalmente a que, desde el punto de vista de la entidad financiera, es preferible que el titular de un préstamo devuelva el dinero en el plazo a realizarlo antes de tiempo y perder un dinero previsto. Por este motivo la entidad penaliza al cliente aplicando una comisión por cancelación anticipada.
Situaciones propicias para cancelar el préstamo de tu coche
Aunque cancelar el préstamo de un coche nos acabe ocasionando gastos, siempre existirán ocasiones en las que optar por esta opción será una buena elección. Entre ellas:
- Cuando dispongas del dinero para amortizar el préstamo: en el momento que tienes todo el dinero necesario para pagar por completo el préstamo que pediste, puede que sea el momento para amortizarlo y liberarse de sus intereses.
- Cuando quieras reunificar varios préstamos y convertirlo en uno solo: cancelar todos los préstamos que tienes y unificarlos en uno puede ayudarte a manejarlo mejor y ceñirte a una sola deuda.
- Si encuentras un préstamo con mejores condiciones: consideras que hay mejores ofertas en el mercado y otro tipo de préstamo podría venirte mejor aunque implique la cancelación del que ya se tiene.
También es vital tener claro las condiciones del contrato ya que en él encontraremos toda la información necesaria para realizar estos trámites debidamente. El texto del préstamo para coche suele ser claro y las circunstancias para justificar una cancelación estarán claramente establecidas en sus condiciones. Igualmente ocurrirá con las consecuencias derivadas de la cancelación del préstamo.
Si has comprado el coche de forma online y quieres cancelarlo, puedes hacerlo a través de tu derecho de desistimiento de venta a distancia. Para ello, ponte en contacto con tu banco para asegurarte de que no sufrirás penalizaciones por la devolución del coche. Junto a este importante recurso, también encontramos la rescisión voluntaria, un derecho de devolución fijado en el contrato y amparado en la Ley de préstamos personales.
Conclusiones
En definitiva, cancelar un préstamo de un coche es una opción a tener en cuenta, que conlleva menos problemas de lo que aparenta a simple vista. Es importante atender a su período de reflexión y tomar una decisión siendo consciente de las penalizaciones que puedes llegar a sufrir en caso del incumplimiento de las cláusulas del contrato. Aún así, como habrás podido comprobar, también se presentan interesantes atenuantes.
Nosotros te recomendamos leer detenidamente el contrato de préstamo antes de firmar, realices todas las preguntas que consideres pertinentes y guardes una copia completa del contrato. Además, para salir de dudas respecto a los deterioros que pudiera sufrir el vehículo, te aconsejamos que consultes con un concesionario para saber qué se considera desgaste. El desgaste es aceptable, pero seguramente te cobrarán ciertos costes de reparación.