Ahora que los precios de los coches parece que se equilibran un poco más nos parecía interesante hablar de dos términos propios que leeremos si estamos a punto de financiar un coche nuevo o seminuevo. Los sacrosantos TIN y TAE, dos de las tasas más básicas que tenemos que conocer y saber diferenciar cuando nos aventuramos en la compra de un coche nuevo, sobre todo porque negociarlas bien supondrá una cuota mensual más baja.
Qué es el TIN
El TIN es el porcentaje fijo que se fija como concepto de pago por el dinero prestado y nos indica el tanto por ciento que recibe el banco o la financiera por cederte el dinero para la compra de tu coche. El TIN es el Tipo de Interés Nominal y se corresponde con la ganancia, remuneración o interés que el banco, la financiera externa o la financiera de la propia marca te va a exigir, mes a mes, por ceder temporalmente parte de su capital para que puedas pagar al vendedor, «de una», el coche. Cuando lo has pagado de una vez, tu respondes mes a mes con la cuota que incluye el TIN.
Qué es el TAE
Por su parte, la Tasa Anual Equivalente o TAE es un indicador del porcentaje que sirve para que, antes de firmar un préstamo para el coche (o para la casa) puedas comparar en diferentes financieras quien te da el mejor TAE y así tener una referencia de lo coste real del mismo. El TAE representa el costo efectivo del préstamo y se expresa como un porcentaje del capital que te van a prestar. Aquí tienes que saber que el TAE incluye las comisiones y los intereses aplicados al préstamo y también los gastos asociados al mismo.
Desde 1990, todos las entidades financieras de España están obligadas por ley a publicar el TAE, dato importante ya que podrás comparar antes de tomar la decisión. Por ejemplo, si hemos solicitado 100.000 euros en una operación con TAE del 1%, nuestro préstamo tendrá, en realidad, una cuantía total de 101.000 euros, pues es lo que debemos devolver al banco que nos ha prestado el dinero.
Qué papel juegan en la financiación
Como todo en la vida, aquí todo afecta. Nos afectará evidentemente el TIN y TAE finales pero también el montante final del dinero que vamos a pedir, el tiempo que vamos a tardar de devolverlo y si vamos a aportar o no entrada en efectivo. El TIN tendrá un papel que afectará al cálculo de los pagos mensuales fraccionados y el TAE afectará a la cancelación total del préstamo. Por ejemplo, si tienes un renting a 5 años y en el año 4 decides pagar de golpe lo que te queda, pagarás menos TIN y en el momento de cancelar tendrás que revisar el TAE asociado a tu operación.
Qué es más importante, el TIN o el TAE
El TIN tiene un carácter más informativo y se suma a esa cuota mensual. El TAE contiene más información y se tiene más información del mismo pudiendo comparar en diferentes entidades, aporta una visión más clara de la inversión y nos permite saber si la primera opción es buena o tendremos que buscar más. Un dato importante es que la diferencia de porcentaje entre el TAE (o la TAE) y el TIN suele ser mayor en los préstamos personales que en los préstamos hipotecarios. Véase, que cuanto más dinero pidamos menor diferencia entre ellos existirá.
¿Cómo elijo el mejor crédito?
Como todo en la vida, preguntando mucho y teniendo mucha información. Puede resultar una frase de manual, pero es recomendable que hagas una investigación de mercado antes de decidir. Según tu capacidad de endeudamiento y de acuerdo a tu perfil financiero, cada entidad te hará una recomendación que valorará estos dos ítems y los siguientes factores:
- TAE del contrato.
- Comisiones adicionales y que el préstamos no esté vinculado a otros productos. Como por ejemplo los hipotecarios que llevan asociados seguros de vida, uso de tarjetas de crédito, etc.
- Propiedad del vehículo. Si financias con la marca directamente el coche no será 100% tuyo hasta que no lo hayas pagado, como por ejemplo mi caso que tengo una compra multiopción.
Este último punto nos lleva a la siguiente pregunta.
¿Financiera o banco?
Por ir cerrando seremos breves. Si optamos por financiar con la financiera propia de la marca será todo más cómodo y rara vez no te financiarán el 100% del importe del vehículo. En mi caso, los mejores TIN y TAE me los dio la financiera de la marca y tuve una cuota más ajustada que con el banco. Normalmente las opciones son más limitadas y el final del préstamo (o valor residual del vehículo) suele ser más alto. En este punto tendrás que valorar al final del préstamos si te quedas el coche y «refinancias» o si lo vendes a la marca.
Si prefieres ir con tu banco tendrás más oferta y planes de préstamos adaptados a la compra de vehículos nuevos e incluso de ocasión. Por ejemplo: BBVA, Santander Consumer Finance, Ibercaja o La Caixa tienen planes tradicionales y planes más híbridos que no llegan a ser un renting, pero se le parece. Según vemos en las páginas salmón, el TIN se está moviendo entre el 5,50% y el 7% y el TAE 8,28% y el 9,28%. Pero como decíamos antes, lo mejor es buscar y valorar todas las opciones.
Y en tu caso, ¿se viene coche nuevo o usado? ¡Cuéntanos en los comentarios!
