Cuánto gastar en un coche es una pregunta esencial para mantener las finanzas personales. Tras la vivienda, el coche suele ser el mayor desembolso que una persona hace. Sin embargo, el coche cuenta con un componente pasional (y de estatus) que hace que muchas ocasiones la gente gaste más dinero del aconsejable.

Una vez que se tiene una idea clara sobre cuánto puedes gastar para comprar coche, debes limitar tu búsqueda a esa cifra. En la sección de consejos de compra de coche puedes encontar gran cantidad de artículos que te pueden guiar sobre qué coche comprar. Es clave resistir la tentación de comprar un coche que no puedes permitirte, por mucha ilusión que te haga. Es un grave error que puede comprometer seriamente tu salud financiera… y al final perderás el dinero y el coche soñado.

La herramienta clave: la regla 20 / 4 /10

Siempre se dice que unono debe gastar en un coche más de sus ingresos en un año. Sin embargo, te vamos a porponer otra forma de vislumbrar qué coches te puede permitir, la regla 20 / 4 / 10. No se trata de medidas de modelos ni de una fórmula matemática complicada. Es, sencillamente, el modo más simple de saber cuánto debe costar el coche para no llegar ahogado a fin de mes. Son tres pasos muy básicos que todo el mundo debería tener en cuenta:

Entrada de al menos el 20% del vehículo

Si no tienes dinero ahorrado suficiente para pagar el 20% de entrada, significa que no puedes permitirte comprar ese coche. Debido a la depreciación del coche, el dinero de la entrada lo puedes dar por perdido cuanto sacas el coche por la puerta del concesionario (suele ser un 19% el primer año). No intentes hacer esfuerzos pensando “ya irán mejor las cosas en el futuro”.

El precio total del automóvil, menos la entrada, será la cantidad que financiará a través de un préstamo. Cuanto más pagues de entrada, menores serán las cuotas mensuales del préstamo para la compra del coche. Tampoco tampoco conviene liquidar todos los ahorros, pues siempre puede surgir un imprevisto. Intente pagar la mayor entrada posible sin dejar tus ahorros “temblando”, ya que la cantidad inicial que desembolsas te ayudará a que la cantidad de intereses a pagar se reduzca.

euro lupaPuede que encuentres promociones puntuales de fabricantes que ofrecen financiaciones sin interés, pero no es lo habitual. También puedes encontrar ofertas de financiación de vehículos sin entrada, una fórmula que permite disponer del coche inmediatamente, pero entonces las cuotas mensuales serán mucho más altas. No piques: siempre será mejor aplazar la compra hasta que hayas ahorrado la entrada.

Sobre todo recuerda: si no tienes el 20% del valor del coche, es una señal de que el vehículo es demasiado caro para ti.

No financies el vehículo más de 4 años

Siempre se indica que cuatro años debería ser el máximo al que deberíamos plantearnos financiar el coche. Mas años significa mas tiempo pagando intereses. El precio total del vehículo se dispara y, además, es un bien que en lugar de revalorizarse, pierde valor con el paso del tiempo. No tiene sentido, ya que es demasiado arriesgado.

Hoy en día, la situación económica no permite a los bancos financiar compras tan alegremente como hace años, cuando era común pedir prestamos personales para la compra de coche… hasta diez años. No tiene sentido estar pagando tanto tiempo por algo que, quizá, no nos dure tanto. No serías el primero que está pagando un coche que ya no posee. Y tener una deuda pero no tener el coche, no tiene sentido.

euro pizarraA esto se une que, durante el tiempo de vigencia de la financiación, se debe tener contratado un seguro a todo riesgo, aunque sea con una pequeña franquicia. Ya te contamos cuándo interesa dejar de contratar un seguro a todo riesgo, cambiarlo a un seguro a terceros básico o ampliado, ya que la indemnización disminuye con los años. Y con un préstamo a muchos años estarás perdiendo dinero en los intereses… y gastando más en un seguro de coche que no compensa para un coche de esa edad.

Recuerda: conviene financiar el coche a cuatro años como máximo,

El gasto mensual del coche no debe superar el 10% de los ingresos brutos

Un coche cumple un servicio (y para muchos de nosotros, es un ocio y un placer, pero esa parte no la valoramos en este artículo). Y para que pueda cumpla su misión, es necesario gastar dinero. Letra, seguro, garaje, impuestos, mantenimiento (ver todos los gastos extra que hay detrás de tu coche)… se llevan parte de tus ingresos cada mes. Debes procurar no destinar más del 10% de tus ingresos brutos al pago de los gastos de un coche (otra ley no escrita es no destinar más del 30% de tus ingresos a los créditos que tengas, pero en este artículo nos centraremos en la compra de coche).

20 euros billetesNo te olvides de que, cuanto más caro el coche, más cuestan los seguros y los recambios. El mantenimiento de un coche de alta gama es más caro, y no hablemos del seguro o de encontrar una plaza de garaje donde esté seguro. Siempre se suele decir que el TCO (Total Operation Cost) de un coche generalista equivale en diez años a lo que costó comprarlo, así que en el caso de un coche de lujo esto se produciría antes. Poco importa lo que te gusta el coche: llega un momento en que no puedes mantener el coche, como le ocurrió a este periodista inglés, que mantener su Ferrari se convirtió en una pesadilla y tuvo que venderlo. También sabemos que los coches fabricados en Europa son más baratos de reparar, según un estudio de Audatex.

Mención aparte merece el consumo de combustible. Un coche de gasolina consume más… pero es más barato de comprar, por lo general, que su equivalente diésel. Si no lo tienes claro, lee nuestros consejos sobre cómo elegir entre diésel o gasolina. Una vez que tengas claro qué combustible moverá tu coche, pueden interesarte nuestra lista de coches diésel que menos consumen… y los gasolina que menos consumen.

Fuentes: Autoblog, Motorfull, Finanzas para todos, ActiBva
Fotos: cc Flickr Images_of_Money

13 COMENTARIOS

  1. A cuadros me he quedado con la regla 20/4/10. Me parece una soberana tonteria.
    Jamas en todos los coches que he comprado se me ha ocurrido dar una entrada, sea el coche pequeño o grande. El concepto de adelanto supone que se ahorra dinero. Sinceramente, no creo que el ahorrador sea la imagen habitual del consumidor en España. Yo suelo tener guardado algo de dinero para imprevistos, pero no para pagar la entrada de ningun tipo de coche, para eso estan los prestamos bancarios. El resto de los apartados son mas normales y razonables, aunque dejan de sustentarse al fallar el primero. Es mi opinion, por supuesto.

    • Si no eres capaz de tener ahorrado un 20% del precio de un coche vas a tener un riesgo en cualquier préstamo que pidas. Hacer de la compra a crédito un modo de vida es una idiotez y un absurdo, sólo hace falta ver la crisis a la que nos ha llevado ese tipo de comportamiento en la población y los millones de personas que se han pillado los dedos adquiriendo préstamos que ahora les resultan impagables

  2. Hola Salvador. Pues fijate, que lo que me parece a mi una soberana tontería es tu comentario. A mi nunca se me ocurriria comprarme un coche para el que no tengo el dinero ahorrado de antemano… los coches deberían comprarse al contado. Pero bueno, como es complicado ahorrar, pues esta solución que comentan no me parece mala para no ponerse una soga al cuello innecesariamente. Pero vaya, que por lo que se ve en este país parece que nadie ha aprendido la lección de la crisis… cuando vuelvan a abrir el grifo del crédito, volveremos a ver la calle llena de BMWs. En fin, es mi opinión también.

  3. COMPRARIAS UN AUTO PARA TENERLO SIN PODER CIRCULAR 14 MESES?????
    ESTO ME PASO POR COMPRAR UNO A LA EMBAJADA DE ESTADOS UNIDOS
    1. CUIDADO CON LA COMPRA DE AUTOS USADOS. LAMENTABLEMENTE EN NADIE SE PUEDE CONFIAR. FIJENSE EN ESTO, A CUALQUIERTA LE PUEDE OCURRIR, MEJOR ES ESTAR INFORMADO, APRENDER DE LAS EXPERIENCIAS AJENAS:
    Lamentablemente la mala gestión de algunos funcionarios perjudica el prestigio de las embajadas. En este momento me encuentro totalmente perjudicado, pues compre a una embajada un vehículo por USD 13,000 a la fecha han transcurrido año y dos meses, el vehículo se encuentra en una cochera, sin poder utilizar pues no cuenta con tarjeta de propiedad ni placas de circulación. Los gastos se incrementan, mas de USD 1,000 en cochera, USD 2,500 en reparaciones. La embajada responde que tengo suerte, que son mas de 3 vehículos con el mismo problema y que el mío es el que se encuentra con el tramite mas avanzado, además que tengo que esperar, que otros vehículos demoraron 2 años…………PLOP, sin embargo, siguen vendiendo vehículos. Ellos tienen mis USD 13,000 hace mas de un año. Yo tengo invertidos USD 16,500 aprox. parados en una cochera.ME OLVIDE, SE TRATA DE LA EMBAJADA DE ESTADOS UNIDOS EN PERU…………………SI, LA MISMA QUE ESTA EN AV LA ENCALADA, LIMA.
    Hace mas de 7 meses vengo pidiendo alguna solución alterna, pues el vehículo no se puede inscribir por la documentación que ellos tendrían que entregar, documentación que no es la correcta………………..son más de 3 vehículos vendidos con similar problema, según ellos mismos. Igual, siguen vendiendo más vehículos. #Abuso #Embajada #Estados Unidos #Venta vehículos #USEMBASSYPERU
    2.

    • Perdoname Alberto Laos Vanini, pero la culpa no es de mas nadie solo tuya, pues a mi juicio, debiste informarte muy bien acerca del producto que ibas vos a comprar.

      Slds,

  4. Buenas. Pues yo creo que es lógico dar una entrada, es lógico no quedarse tieso para pagarla, es lógico no pasar de los 4 años… pero… como destinar menos del 10% bruto mensual para pagarlo en 4 años habiendo pagado solo un 20% de la entrada… pongamos un coche medio, de 20.000€. Pagamos 4000€ de entrada, nos quedan 16.000 a financiar, lo que nos da unas mensualidades de unos 425€ contando intereses y seguros. ¿Quién con un sueldo de 4250€ brutos mensuales se compra un compacto de 20.000? ¿Quiere decir eso que para comprarse un VW Golf hay que ser rico? El “populacho mileurista” no puede comprarse ni un Dacia Logan según este artículo, vamos… es ridículo. Me he comprado un coche financiado a 4 años, dando una entrada de 6000€ y he financiado 12.500 pagando 322€ al mes y para nada voy ahogado, y no gano 3.220€ al mes (que más quisiera). Todo depende de si tienes pareja, hijos, hipoteca, etc.

    Actualmente destino entre hipoteca y coche cerca de un 35% de mi sueldo bruto, que se atiene más a la regla final. El secreto está en no comprar a crédito ni comprar chorradas a plazos pensando “total, si a 30€ al mes ni me entero”, porque al final pagas 200€ al mes de porquerías que no necesitas. Para casa y coche, hay que pedir crédito, para todo lo demás, mejor pagar a tocateja y dejarse de problemas a largo plazo. No te compres lo que no puedas pagar en el momento (coche y casa aparte, claro). Siguiendo esa máxima, creo que es suficiente.

    Un saludo

    • Me parece lo más acertado. Lo primero, no comprar coches, casas, etc por encima de las posibilidades reales de cada uno y logicamente estas posibilidades dependen de si vives sólo o con pareja, hijos, de alquiler, etc…cada uno sabe lo que puede y no puede hacer de forma “razonable”…aunque viendo la crisis que estamos sufriendo, muchos no han sabido calcularlo de antemano.

      Por otra parte, como bien dice Anónimo, excepto los grandes gastos de una famila: vivienda, coches y quizás estudios universitarios, todo el resto, pago al contado. Si se pude bien y sino a ahorrar o no pretenderlo. Estos pequeños créditos de 20; 50 euritos de nada que te dice…al final son lo que acaba condenando a la gente.

      Mi opiníon y lo que levo a rajatabla en mi caso es prudencia y equilibrio entre ingresos, ahorro y gasto….a todos nos gusta un Ferrari, pero no voy a comer patatas toda mi vida para comprarme uno.

  5. Yo cobro 1200 y tengo un Audi a7. Con el Audi me he ligado una tía que cobra 2500 y los dos juntos hemos comprado una casa de 200000 euros que el banco nos prestó, hace un año la vendimos por 230000 y con ese dinero nos hemos casado, viaje de novio de ricos. A veces invertir en un coche que está por encima de tus posibilidades, si merece la pena.
    Un saludo chavales!!!

  6. Me da la sensación de que aquí nadie se ha dado cuenta de que, la conducta Snob, es la que nos deja ver la verdadera realidad que nos cuenta éste artículo. El ejemplo, el de Toñín. Reconocerlo o no, es problema de cada uno/a.

  7. Pues a mi, esa regla me parece una idiotez. yo , tenía un coche viejo que necesito para ir a trabajar, ya que empiezo a las 6:00 de la mañana, cuando aún no hay transporte público.Pues ese coche, me estaba costando una pasta al mes en reparaciones, así que me lié la manta a la cabeza y me compré uno nuevo (Un seat ibiza, sin lujos) sin entrada y a 6 años, paar que me saliera un recibo que pueda pagar, y a dia de hoy no me arrepiento para nada.Totalmente pagado y ahorrandome una pasta en talleres.
    Quiero decir que cada caso , cada persona es un mundo, y generalizar asi es una tonteria. Lo único que hay que hacer es tener un poco de sentido comun a la hora de pedir prestamos.

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